Les garanties indispensables dans une assurance emprunteur

Contracter un prêt immobilier est un engagement financier important qui peut comporter des risques pour l’emprunteur. Souscrire une assurance emprunteur est donc primordial pour se protéger et rassurer les organismes prêteurs. Mais quelles sont les garanties à ne pas négliger ? Cet article vous présente les garanties indispensables dans une assurance emprunteur.

1. La garantie décès

La garantie décès est la garantie de base d’une assurance emprunteur. Elle couvre le risque de décès de l’emprunteur pendant la durée du prêt immobilier. En cas de décès, l’assureur rembourse le capital restant dû au moment du sinistre à l’établissement prêteur, évitant ainsi aux héritiers ou co-emprunteurs de supporter cette charge financière.

Pour bénéficier de cette garantie, il est généralement nécessaire de remplir un questionnaire médical et d’être en bonne santé au moment de la signature du contrat. Il est important de vérifier les exclusions éventuelles (suicide, pratique de sports extrêmes, etc.) et les conditions particulières liées à l’âge ou au montant du prêt.

2. La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)

La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) permet de couvrir l’emprunteur en cas d’incapacité permanente à exercer une activité professionnelle. Elle est généralement définie par un taux d’invalidité égal ou supérieur à 66% et résultant d’un accident ou d’une maladie.

En cas de sinistre, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû au prorata de la quotité assurée. Cette garantie est particulièrement importante pour les emprunteurs ayant une activité professionnelle à risque, tels que les artisans, commerçants ou professions libérales.

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Il convient de vérifier les conditions de mise en jeu de cette garantie, notamment le délai de carence, le délai de franchise et les exclusions éventuelles (maladies psychiques, pathologies du dos, etc.).

3. La garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT)

La garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT) couvre l’emprunteur en cas d’impossibilité temporaire de travailler suite à un accident ou une maladie. Elle prend en charge tout ou partie des mensualités du prêt immobilier pendant la durée de l’incapacité.

Cette garantie est souvent plafonnée dans le temps (généralement entre 36 et 60 mois) et soumise à un délai de carence (pas d’indemnisation pendant les premiers jours d’arrêt de travail) et un délai de franchise (délai entre le début de l’incapacité et le versement des indemnités).

Il est important de bien vérifier les critères d’évaluation de l’incapacité (incapacité à exercer sa profession ou toute profession) et les exclusions éventuelles (maladies psychiques, pathologies du dos, etc.).

4. La garantie Perte d’Emploi

La garantie Perte d’Emploi est une garantie facultative qui peut être souscrite en complément des garanties précédentes. Elle couvre l’emprunteur en cas de chômage involontaire.

En cas de perte d’emploi, l’assureur prend en charge tout ou partie des mensualités du prêt immobilier pendant une période déterminée, généralement limitée à 24 mois. Cette garantie est soumise à des conditions d’éligibilité (être salarié en CDI au moment de la souscription) et à un délai de carence (pas d’indemnisation pendant les premiers mois de chômage).

Il est essentiel de bien vérifier les modalités d’indemnisation (pourcentage du montant des mensualités, durée maximale, etc.) et les conditions de mise en jeu de cette garantie (démission, rupture conventionnelle, fin de CDD, etc.).

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En résumé, les garanties indispensables dans une assurance emprunteur sont la garantie décès, la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT), la garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT) et éventuellement la garantie Perte d’Emploi. Il est important de bien étudier les conditions générales et particulières du contrat d’assurance emprunteur pour être sûr d’être couvert en cas de sinistre. N’hésitez pas à comparer les offres et à négocier les garanties pour bénéficier de la meilleure protection possible.